Пластиковая карточка: от символа к универсальному инструменту
- 1285
- 11:14
- 24.01.2008
Поделиться
С развитием в Республике Беларусь рыночных отношений в нашу повседневную жизнь вошли новые термины — иностранная валюта, курс белорусского рубля, кредит, депозит, банковская пластиковая карточка.
Первые карт-счета на территории Гомельской области в рамках “зарплатных” проектов были открыты в г. Жлобине в октябре 1999 года и январе 2000 года для работников Белорусского металлургического завода и сотрудников филиала ОАО “Приорбанк”, а первый банкомат установлен в феврале на территории БМЗ.
На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению через карт-счета.
В настоящее время на территории Гомельской области более 390 тысяч граждан совершают операции с помощью этого современного банковского инструмента. Сегодня к их услугам установлено 427 терминалов в пунктах выдачи наличных, 166 банкоматов и 521 платежный терминал на предприятиях торговли и сервиса. За период с начала текущего года объем наличных, денежных средств, выданный через банкоматы и пункты выдачи наличных составил 616,7 миллиарда рублей, 6768,7 тысячи долларов США, 502,8 тысячи евро. Сумма безналичных денежных средств, направленных в оплату за услуги и другие платежи через банкоматы, пункты выдачи наличных, инфокиоски, иные объекты инфраструктуры, с начала года составила 11,2 миллиарда рублей, что в 2,6 раза больше, чем за 2004 год в целом. Гомельская область по развитию банкоматной сети занимает лидирующее положение среди регионов республики, уступая лишь г. Минску по числу установленных банкоматов.
В этих условиях актуальным становится вопрос — как сделать пластиковую карточку многофункциональной, применимой для всего спектра платежей, а процесс расчетов — наиболее удобным и приятным для населения. Удельный показатель по количеству банковских пластиковых карточек на 1000 жителей Гомельской области сейчас составляет 256 карточек. Этот показатель будет расти, у пользователей появляется желание иметь не одну пластиковую карточку, а несколько — разных систем, с разными возможностями.
Цель данной публикации — информирование и поддержание интереса к банковским пластиковым карточкам, как к необходимым атрибутам жизни современного человека.
На территории Гомельской области выпускаются карточки международных расчетных систем (MasterСard, Visa International и т.д.), национальной расчетной системы “БелКарт”, а также внутренних частных систем ряда банков республики.
Карточки международных расчетных систем служат универсальным инструментом банковского обслуживания и платежа, действующим вне государственных границ, вне особенностей денежно-кредитной политики и потребительского рынка той или иной страны.
Карточки системы “БелКарт” — это карточки одноименной национальной системы, которые за пределами республики не обслуживаются. Национальные системы строятся с учетом уровня развития экономики страны, специфики денежно-кредитных отношений в обществе, действующих платежных традиций и обычаев, а также характера развития внутреннего потребительского рынка.
В процессе выпуска и функционирования банковских пластиковых карточек участвуют банк-эмитент (эмиссия карточек), банк-эквайер (расчеты и выдача наличности по карточкам, эмитируемым другими банками), процессинговый центр (сбор и обработка информации по операциям).
Все условия пользования карточкой оговариваются в договоре между банком и держателем карточки.
При выборе банка-эмитента стоит обратить внимание на следующие факторы:
— рейтинг банка (ведь вы доверяете банку свои средства);
— уровень сервиса и оперативность (вы вправе рассчитывать на уважительное и внимательное обслуживание, компетентность сотрудников в сложных ситуациях);
— положительные рекомендации ваших друзей и знакомых (порой достаточно иногда провести немного времени в зале, где обслуживаются “карточные клиенты”, чтобы составить свое мнение об уровне сервиса и оперативности);
— количество банкоматов банка, где вы можете снять деньги без комиссии;
— и, конечно, тарифы банка.
Кроме того, у вас всегда есть возможность открыть несколько карточек в разных банках: карточку для хранения ваших сбережений в банке, где выше процент, начисляемый на остаток по карт-счету; карточку для расчетов в банках, где низкие тарифы за услуги и за снятие наличных средств в банкоматах.
В соответствии с условиями заключенного договора банк взимает с пользователя (при “зарплатных” проектах — с предприятия) денежные средства в виде комиссионного вознаграждения, которое распределяется между банком-эмитентом, банком-эквайером и процессинговым центром в зависимости от условий заключенных договоров.
Условия осуществления операций с применением карточек разных расчетных систем различны. Так, банком-эмитентом может быть истребован вступительный взнос; по международным карточкам определен минимальный взнос на открываемый карт-счет (в зависимости от вида карточки и категории клиента) и страховой депозит. Практически по всем карточкам (кроме выданных в процессе реализации “зарплатных” проектов) пользователи уплачивают банкам плату за обслуживание, которая значительно отличается как по суммам, так и по периодам платежа.
Как правило, за выдачу наличных денег в банкоматах банка-эмитента комиссия не взимается, но в банкоматах других банков с вас удержат определенный платеж, в зависимости от получаемой суммы. Правда, в настоящее время банки договариваются о внутренних межбанковских расчетах за снятие наличных денег в своих банкоматах, и в этих случаях пользователь освобождается от уплаты комиссии. К такому соглашению пришли АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белпромстройбанк”, и теперь владельцы карт Maestro и VISA Electron, эмитированных этими банками, не уплачивают комиссию при получении наличных денег как в банкоматах АСБ “Беларусбанк”, так и ОАО “Белпромстройбанк”. Это условие не распространяется на операции, совершаемые в пунктах выдачи наличных денег (ПВН) — там определенный банком тариф придется заплатить.
Вся эта и более подробная информация может быть получена в банках, как и адреса мест установки банкоматов, пунктов выдачи наличных, режима их работы.
В настоящее время практически каждый месяц появляются новые услуги, которые банки готовы предоставить владельцам банковских пластиковых карточек. Вот далеко не полный обзор новинок, которые уже реализуются или находятся в стадии подготовки.
Оплата коммунальных и иных платежей (квартирная плата; техническое обслуживание жилья; электроэнергия; водоснабжение; газоснабжение; оплата услуг мобильной связи и др.) в устройствах самообслуживания.
В качестве устройств самообслуживания, при оплате коммунальных и иных платежей, могут быть банкоматы, информационные киоски и
специальные платежные терминалы. При оплате услуг устройство самообслуживания напечатает карт-чек, который является подтверждением оплаты. По вашему запросу банк выдаст заверенную выписку о совершенных операциях за определенный период.
Погашение кредита в белорусских рублях. Операция проводится с использованием личных дебетовых пластиковых карточек международных платежных систем MasterСard и VISA.
SMS-банкинг. Услуга позволяет получать информацию об остатке средств на карт-счете и оплачивать услуги связи VELCOM и МТС посредством отправки SMS-сообщений с мобильного телефона, подключенного к сети VELCOM или МТС. Регистрация услуги проводится в инфокиосках банка с использованием банковской пластиковой карточки и мобильного телефона, подключенного к сети VELCOM или МТС.
Перевод денежных средств в белорусских рублях с одного карт-счета на другой. Операция проводится в банкоматах с использованием пластиковых карточек международных платежных систем MasterСard и VISA, предназначенных для использования на территории Республики Беларусь.
Услуга SMS-оповещение. Предоставляется держателям международных карточек Mastercard (Mass, Gold), VISA (Classic, Gold). Суть услуги состоит в том, что при проведении с использованием карточки операций снятия наличных денежных средств или безналичных расчетов, на мобильный телефон пользователя услуги сразу же приходит SMS-сообщение с информацией о проведенных операциях. Эта услуга обеспечивает своевременное и оперативное информирование о расходовании денег с карт-счета клиентов.
Мобильный банк — возможность использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к своим счетам и проводить с использованием мобильного телефона широкий спектр операций (оплата жилищно-коммунальных услуг; платежи за услуги связи; платежи за услуги операторов мобильной связи; пополнение депозитов «до востребования» в рублях и в долларах США; погашение кредита, выданного с использованием кредитной карточки).
В Гомельской области операции с банковскими пластиковыми карточками проводят практически все банки, но их перечень и порядок осуществления различны. Для получения более подробной информации необходимо обратиться в учреждения банков, располагающиеся в вашем городе.
Не остаются без внимания банков и различные социальные группы населения — появился новый вид пластиковых карточек VISA Electron для пенсионеров. Оформление пенсионной карточки VISA Electron проводится учреждениями АСБ “Беларусбанк”. Держатели пенсионной карточки VISA Electron имеют возможность не только снимать наличные в учреждениях банка и банкоматах, но и пользоваться полным спектром услуг, доступных держателям других карточек банка.
Наряду с новыми направлениями использования населением банковских пластиковых карточек, необходимо помнить о безналичных расчетах за товары и услуги в сети магазинов, предприятиях общепита и сервиса — то, ради чего, в основном, и появилась банковская пластиковая карточка.
К сожалению, объем этих операций населения хотя и растет, но продолжает оставаться небольшим. С развитием розничных услуг, ростом эмиссии карточек, повышением платежной культуры должны быть преодолены и эти финансовые традиции.
Сегодня в Гомельской области в расчете на один терминал, установленный на предприятиях торговли и сервиса и в пунктах выдачи наличных, приходится 400 карточек, что в 2,5 раза хуже общепринятой международной практики. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной.
Решение этих проблем будет осуществляться в ходе реализаций Программы развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Гомельской области на 2004 — 2005 годы, одобренной Гомельским облисполкомом.
Дальнейшее развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек происходит в соответствии с Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года и будет направлено на ликвидацию отставания темпов эмиссии карточек и развития технической инфраструктуры их обслуживания.
Владимир Сосновский,
заместитель начальника
Главного управления
Национального банка РБ по Гомельской области
Первые карт-счета на территории Гомельской области в рамках “зарплатных” проектов были открыты в г. Жлобине в октябре 1999 года и январе 2000 года для работников Белорусского металлургического завода и сотрудников филиала ОАО “Приорбанк”, а первый банкомат установлен в феврале на территории БМЗ.
На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению через карт-счета.
В настоящее время на территории Гомельской области более 390 тысяч граждан совершают операции с помощью этого современного банковского инструмента. Сегодня к их услугам установлено 427 терминалов в пунктах выдачи наличных, 166 банкоматов и 521 платежный терминал на предприятиях торговли и сервиса. За период с начала текущего года объем наличных, денежных средств, выданный через банкоматы и пункты выдачи наличных составил 616,7 миллиарда рублей, 6768,7 тысячи долларов США, 502,8 тысячи евро. Сумма безналичных денежных средств, направленных в оплату за услуги и другие платежи через банкоматы, пункты выдачи наличных, инфокиоски, иные объекты инфраструктуры, с начала года составила 11,2 миллиарда рублей, что в 2,6 раза больше, чем за 2004 год в целом. Гомельская область по развитию банкоматной сети занимает лидирующее положение среди регионов республики, уступая лишь г. Минску по числу установленных банкоматов.
В этих условиях актуальным становится вопрос — как сделать пластиковую карточку многофункциональной, применимой для всего спектра платежей, а процесс расчетов — наиболее удобным и приятным для населения. Удельный показатель по количеству банковских пластиковых карточек на 1000 жителей Гомельской области сейчас составляет 256 карточек. Этот показатель будет расти, у пользователей появляется желание иметь не одну пластиковую карточку, а несколько — разных систем, с разными возможностями.
Цель данной публикации — информирование и поддержание интереса к банковским пластиковым карточкам, как к необходимым атрибутам жизни современного человека.
На территории Гомельской области выпускаются карточки международных расчетных систем (MasterСard, Visa International и т.д.), национальной расчетной системы “БелКарт”, а также внутренних частных систем ряда банков республики.
Карточки международных расчетных систем служат универсальным инструментом банковского обслуживания и платежа, действующим вне государственных границ, вне особенностей денежно-кредитной политики и потребительского рынка той или иной страны.
Карточки системы “БелКарт” — это карточки одноименной национальной системы, которые за пределами республики не обслуживаются. Национальные системы строятся с учетом уровня развития экономики страны, специфики денежно-кредитных отношений в обществе, действующих платежных традиций и обычаев, а также характера развития внутреннего потребительского рынка.
В процессе выпуска и функционирования банковских пластиковых карточек участвуют банк-эмитент (эмиссия карточек), банк-эквайер (расчеты и выдача наличности по карточкам, эмитируемым другими банками), процессинговый центр (сбор и обработка информации по операциям).
Все условия пользования карточкой оговариваются в договоре между банком и держателем карточки.
При выборе банка-эмитента стоит обратить внимание на следующие факторы:
— рейтинг банка (ведь вы доверяете банку свои средства);
— уровень сервиса и оперативность (вы вправе рассчитывать на уважительное и внимательное обслуживание, компетентность сотрудников в сложных ситуациях);
— положительные рекомендации ваших друзей и знакомых (порой достаточно иногда провести немного времени в зале, где обслуживаются “карточные клиенты”, чтобы составить свое мнение об уровне сервиса и оперативности);
— количество банкоматов банка, где вы можете снять деньги без комиссии;
— и, конечно, тарифы банка.
Кроме того, у вас всегда есть возможность открыть несколько карточек в разных банках: карточку для хранения ваших сбережений в банке, где выше процент, начисляемый на остаток по карт-счету; карточку для расчетов в банках, где низкие тарифы за услуги и за снятие наличных средств в банкоматах.
В соответствии с условиями заключенного договора банк взимает с пользователя (при “зарплатных” проектах — с предприятия) денежные средства в виде комиссионного вознаграждения, которое распределяется между банком-эмитентом, банком-эквайером и процессинговым центром в зависимости от условий заключенных договоров.
Условия осуществления операций с применением карточек разных расчетных систем различны. Так, банком-эмитентом может быть истребован вступительный взнос; по международным карточкам определен минимальный взнос на открываемый карт-счет (в зависимости от вида карточки и категории клиента) и страховой депозит. Практически по всем карточкам (кроме выданных в процессе реализации “зарплатных” проектов) пользователи уплачивают банкам плату за обслуживание, которая значительно отличается как по суммам, так и по периодам платежа.
Как правило, за выдачу наличных денег в банкоматах банка-эмитента комиссия не взимается, но в банкоматах других банков с вас удержат определенный платеж, в зависимости от получаемой суммы. Правда, в настоящее время банки договариваются о внутренних межбанковских расчетах за снятие наличных денег в своих банкоматах, и в этих случаях пользователь освобождается от уплаты комиссии. К такому соглашению пришли АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белпромстройбанк”, и теперь владельцы карт Maestro и VISA Electron, эмитированных этими банками, не уплачивают комиссию при получении наличных денег как в банкоматах АСБ “Беларусбанк”, так и ОАО “Белпромстройбанк”. Это условие не распространяется на операции, совершаемые в пунктах выдачи наличных денег (ПВН) — там определенный банком тариф придется заплатить.
Вся эта и более подробная информация может быть получена в банках, как и адреса мест установки банкоматов, пунктов выдачи наличных, режима их работы.
В настоящее время практически каждый месяц появляются новые услуги, которые банки готовы предоставить владельцам банковских пластиковых карточек. Вот далеко не полный обзор новинок, которые уже реализуются или находятся в стадии подготовки.
Оплата коммунальных и иных платежей (квартирная плата; техническое обслуживание жилья; электроэнергия; водоснабжение; газоснабжение; оплата услуг мобильной связи и др.) в устройствах самообслуживания.
В качестве устройств самообслуживания, при оплате коммунальных и иных платежей, могут быть банкоматы, информационные киоски и
специальные платежные терминалы. При оплате услуг устройство самообслуживания напечатает карт-чек, который является подтверждением оплаты. По вашему запросу банк выдаст заверенную выписку о совершенных операциях за определенный период.
Погашение кредита в белорусских рублях. Операция проводится с использованием личных дебетовых пластиковых карточек международных платежных систем MasterСard и VISA.
SMS-банкинг. Услуга позволяет получать информацию об остатке средств на карт-счете и оплачивать услуги связи VELCOM и МТС посредством отправки SMS-сообщений с мобильного телефона, подключенного к сети VELCOM или МТС. Регистрация услуги проводится в инфокиосках банка с использованием банковской пластиковой карточки и мобильного телефона, подключенного к сети VELCOM или МТС.
Перевод денежных средств в белорусских рублях с одного карт-счета на другой. Операция проводится в банкоматах с использованием пластиковых карточек международных платежных систем MasterСard и VISA, предназначенных для использования на территории Республики Беларусь.
Услуга SMS-оповещение. Предоставляется держателям международных карточек Mastercard (Mass, Gold), VISA (Classic, Gold). Суть услуги состоит в том, что при проведении с использованием карточки операций снятия наличных денежных средств или безналичных расчетов, на мобильный телефон пользователя услуги сразу же приходит SMS-сообщение с информацией о проведенных операциях. Эта услуга обеспечивает своевременное и оперативное информирование о расходовании денег с карт-счета клиентов.
Мобильный банк — возможность использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к своим счетам и проводить с использованием мобильного телефона широкий спектр операций (оплата жилищно-коммунальных услуг; платежи за услуги связи; платежи за услуги операторов мобильной связи; пополнение депозитов «до востребования» в рублях и в долларах США; погашение кредита, выданного с использованием кредитной карточки).
В Гомельской области операции с банковскими пластиковыми карточками проводят практически все банки, но их перечень и порядок осуществления различны. Для получения более подробной информации необходимо обратиться в учреждения банков, располагающиеся в вашем городе.
Не остаются без внимания банков и различные социальные группы населения — появился новый вид пластиковых карточек VISA Electron для пенсионеров. Оформление пенсионной карточки VISA Electron проводится учреждениями АСБ “Беларусбанк”. Держатели пенсионной карточки VISA Electron имеют возможность не только снимать наличные в учреждениях банка и банкоматах, но и пользоваться полным спектром услуг, доступных держателям других карточек банка.
Наряду с новыми направлениями использования населением банковских пластиковых карточек, необходимо помнить о безналичных расчетах за товары и услуги в сети магазинов, предприятиях общепита и сервиса — то, ради чего, в основном, и появилась банковская пластиковая карточка.
К сожалению, объем этих операций населения хотя и растет, но продолжает оставаться небольшим. С развитием розничных услуг, ростом эмиссии карточек, повышением платежной культуры должны быть преодолены и эти финансовые традиции.
Сегодня в Гомельской области в расчете на один терминал, установленный на предприятиях торговли и сервиса и в пунктах выдачи наличных, приходится 400 карточек, что в 2,5 раза хуже общепринятой международной практики. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной.
Решение этих проблем будет осуществляться в ходе реализаций Программы развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Гомельской области на 2004 — 2005 годы, одобренной Гомельским облисполкомом.
Дальнейшее развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек происходит в соответствии с Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года и будет направлено на ликвидацию отставания темпов эмиссии карточек и развития технической инфраструктуры их обслуживания.
Владимир Сосновский,
заместитель начальника
Главного управления
Национального банка РБ по Гомельской области
Реклама
