Тягостное чувство долга
- 2809
- 00:00
- 23.10.2008
Поделиться
Сначала приятели или коллеги обещают потенциальным поручителям золотые горы, клянутся в честности и порядочности. Но, получив заветную подпись, а за ней и кредит, некоторые особи рода человеческого легко и запросто перекладывают свои обязательства на чужие плечи, оставаясь на всю жизнь в неоплатном долгу перед собственной совестью… ну или перед ее остатками.
Былая дружба накрылась медным тазом
Если кто-то считает поручительство некоей формальностью, то три подруги Лена, Олеся и Галя прочувствовали на себе всю ответственность этого понятия. Правда, осознание пришло не в момент подписания договора в “Белгазпромбанке”, а чуть позже, когда пришлось погашать кредит, которым воспользовалась их подруга Елена Куриленко. Каждый из поручителей оторвал от собственной семьи по полторы тысячи долларов, чтобы погасить ее задолженность перед банком. Если быть более точной, то в поручителях у Елены были Олеся, Галя и Александр (муж Лены, которая в это время находилась в декретном отпуске).
Александр узнал о существовании Куриленко только после женитьбы. Говорит, что она сразу ему не приглянулась, “вся из себя такая крутая”. Но подруга жены — вне обсуждения, пришлось взять ее в крестные к своей дочери. Елена — индивидуальный предприниматель, торговала в то время на рынке. Время от времени она захаживала к ним в малосемейку. Однажды жена Александра, которая была в декретном отпуске, попросила его пойти к их крестной в поручители. Не хотел, отпирался, как мог, — уговорила.
Двух других поручителей, Олесю и Галю, предприниматель Александр впервые увидел в банке, когда подписывали договор. Тогда разъехались и забыли друг о друге. Но внезапно свалившиеся обстоятельства сплотили их: вместе ездили утрясать неприятности в прокуратуру и в банк.
Олеся работает в “Гомельэнерго”. Она замужем, у нее растет 7-летняя дочь. Раньше Олеся обращалась к Куриленко за помощью: у подруги всегда были
деньги.
— Мы недавно получили квартиру, живем скромно. Елена стала часто приходить ко мне, приносила всякие угощения. Целый месяц она просила, чтобы я была у нее поручителем. Но я отказывалась, потому что выплачиваю кредит за квартиру. Елена уверяла меня, что сумма кредита небольшая, всего 5 тысяч долларов, и что помимо меня она нашла еще двух поручителей. В общем, я не устояла. Кто бы мог подумать, что через полгода я буду за нее платить! У меня и в мыслях такого не было…
Зато “такое” было в мыслях у Гали, и она даже озвучила свои сомнения в банке: “А если Куриленко не сможет платить, кто будет это делать?”. “Вы”, — ответили ей. Галя тут же решительно отложила ручку в сторону: “Я подписывать не буду!” “Да ты что! — воскликнула Елена. — Ты ж меня знаешь, я всегда буду платить”.
Опасения Галины вполне понятны: она уже поручительствует за двух человек, выплачивает собственные кредиты, учится заочно, платит за сессию 750 тысяч рублей. Работает Галина на Гомельском заводе металлоконструкций, живет на фиксированную зарплату, рассчитав все свои расходы до копейки.
— Прошлым летом мы с Куриленко встретились, она рассказывала, как успешно идут у нее дела в бизнесе. Позавидовали ей по-хорошему, порадовались: выбилась Ленка в люди. А как коснулось погашать долг, оказывается, ничего у нее нет. Безответственная! — разводят руками подруги.
Каждый из поручителей интересовался у Куриленко, для чего ей нужен кредит. Она объясняла, что перед Новым годом хочет расширить бизнес: собирается закупить товара в два раза больше, соответственно в два раза увеличить и товарооборот.
В декабре 2007 года Елена Куриленко взяла кредит, в январе внесла полагающуюся сумму, а начиная с февраля пошли ежемесячные просрочки по оплате основного долга и процентов. Но это не помешало ей в феврале заявить Олесе, что она собирается взять очередной кредит (на сей раз на покупку машины) и попросить у нее, чтобы та уговорила своего мужа пойти к ней в поручители. Слава Богу, у Олеси хватило ума наотрез отказаться. Иначе попала бы молодая семья на выплату двух чужих кредитов.
В конце апреля сотрудники службы безопасности банка сообщили по телефону поручителям о том, что Куриленко пропала, на контакт с ними не выходит. И предупредили:
— Вы за нее поручались? Вот и выполняйте свои обязательства, влияйте на нее, иначе погашать долг придется вам.
Все дружно бросились искать подругу. Но, говорят, она всячески скрывалась. Называла несуществующие адреса, “кормила завтраками” по телефону, а в июле, наконец-то, соизволила внести 150 долларов. Поручители облегченно вздохнули, — кому ж охота рассчитываться своими деньгами за чужие удовольствия. Но рано музыка играла: больше Елена ни копейки не заплатила, к тому времени она уже нигде не работала.
Сотрудники филиала № 8 совместного белорусско-российского ОАО “Белгазпромбанк” направили заявление в прокуратуру Железнодорожного района г. Гомеля о том, что Куриленко скрывается, нигде не работает, поручители отказываются добровольно выплачивать ее кредит. В заявлении была просьба принять меры прокурорского реагирования и оказать помощь банку в погашении просроченной задолженности.
В данном случае дело до суда не дошло. Трое поручителей явились в прокуратуру Железнодорожного района, где им было вынесено официальное предупреждение о недопустимости нарушения банковского законодательства. Им пояснили, что следует погасить 4,5 тысячи долларов долга по кредиту, иначе в судебном порядке будут приняты меры по обращению данного взыскания на их имущество. Если каждый заплатит по полторы тысячи долларов, не откладывая в долгий ящик, то банк не станет выставлять никаких процентов.
— У нас не было выбора, — рассказывает Александр. — Если бы мы не пошли на это, то за каждый день просрочки сумма долга увеличивалась бы, помимо этого на нас легли бы еще и все судебные издержки. Я сразу же внес полторы тысячи долларов. Не хочу терять репутацию перед банками: у меня — малосемейка и скоро надо будет что-то предпринимать, чтобы улучшить жилищные условия. Если бы моя фамилия из-за Куриленко попала в “черный” список, я лишился бы возможности купить или построить квартиру для своей семьи.
У Гали и Олеси сбережений не было. Им не оставалось ничего другого, кроме как взять кредиты, чтобы сразу же внести свою часть долга за подругу. Каждая из них на протяжении пяти лет будет погашать кредит, который они, в общем-то, и в руках подержать не успели. Но кого тут винить? Все трое добровольно подписали себе приговор…
В ближайшее время поручители Елены собираются подать на нее исковое заявление в суд о возмещении причиненного им материального ущерба.
Кредитные истории — это вам не сказки на ночь
Ситуация, в которой оказались три подруги, — не особый случай, а всего лишь капля в море подобных кредитных историй. И если вы заведете разговор на эту тему со своими знакомыми, то наверняка услышите нечто подобное. Вполне естественно, что финансово состоятельные люди уже не так охотно, как на первых порах, идут в поручители, к тому же они наверняка успели пару-тройку раз выступить в качестве гаранта кредитоспособности своих знакомых, приятелей или сослуживцев. Вот и вынуждены некоторые банки рисковать: выдают кредиты, не заручаясь поддержкой поручителей.
При подготовке этого материала мне пришлось общаться с различными специалистами банковской сферы. Разговоры эти проходили с оговоркой “не для печати” и о предоставлении конкретных данных о клиентах не могло быть и речи — банковский кодекс превыше всего.
Если в солидных банках, зарекомендовавших себя на рынке финансовых услуг, между кредитным работником и специалистом службы безопасности не возникает никаких противоречий (они смотрят в одном направлении, досконально проверяя платежеспособность потенциального клиента), то в банках, не занявших пока своей ниши, дело обстоит несколько иначе. Возможно, я ошибаюсь, но у меня сложилось впечатление, что в данном случае перед кредитным работником и специалистом службы безопасности ставятся две явно не совпадающие между собой задачи. Каждый клиент здесь на вес золота и цель кредитного работника — оформить кредит, закрывая глаза на нежелательные нюансы в заполненной анкете. Вот здесь, собственно, и возникает противоречие, о котором я упомянула выше. Опытному специалисту службы безопасности ничего не стоит определить заранее, попадет ли клиент, с которым уже начал взаимодействовать кредитный работник, в списки должников. Но на этом этапе к его предостережениям мало кто прислушивается: главное, заполучить клиента, а потом уже будем думать, каким образом возвращать его долги.
Поспрашивайте у своих знакомых, и наверняка узнаете, что в вашем окружении найдется хоть один “закредитовавшийся”, определить его не составит труда: у него 5 — 6 кредитов в разных банках, причем, отвечая на вопрос анкеты “есть ли у вас кредиты в других банках”, он упорно ставит птичку напротив слова НЕТ, ибо знает, что эту информацию проверить затруднительно. Однако не мешало бы знать, что такие люди явно рискуют: если работники банка узнают о недобросовестном заполнении анкеты (некоторые скрывают наличие судимости, указывают неверные номера телефонов и т. д.), то имеют полное право отказать в выдаче кредита.
“Закредитовавшиеся”, как правило, берут кредиты не под какие-то свои нужды, а для того, чтобы погасить предыдущие задолженности перед банками, загоняя себя тем самым в тупик.
Среди должников банков немало предпринимателей и работников коммерческой сферы. И не потому, что они непорядочные, — скорее, не умеют рассчитывать свои силы. К примеру, директор фирмы берет кредит на развитие бизнеса, его поручителем выступает директор другой коммерческой структуры. Вроде бы люди серьезные, но для банка два коммерсанта в одной кредитной истории — это уже опасно. Если банк подаст на недобросовестного заемщика в суд, то может статься, что у его друга коммерсанта нечего будет взыскать: есть вероятность того, что для получения кредита он вполне мог указать нереальную зарплату. И совсем другое дело, когда у коммерсанта в поручителях государственный служащий.
Клиент одного из коммерческих банков взял кредит на семь тысяч долларов. За четыре месяца не внес в банк ни копейки. Когда его разыскали через поручителя, работающего госслужащим, он сообщил, что эти деньги хотел вложить в открытие магазина, но что-то сорвалось. Сейчас на его счету пусто. В общем, госслужащий “попал” аж на семь тысяч долларов, которые в добровольно-принудительном порядке теперь высчитываются из его зарплаты.
Практически все должники включают одну и ту же пластинку, потрясающую своей душевной простотой: “У меня нет денег” или “А где я их возьму?”. Прикидываются или действительно не понимают, что денежные кредиты им не дарят, а выдают в долг и под проценты?! Одна закосившая под наивную простушку дама спросила у банковского работника: “А что, разве вы не можете с меня эти деньги списать?”
Какого-то универсального портрета неплательщика нет. Помимо коммерсантов, это учителя, врачи, сотрудники правоохранительных органов, прорабы, экскаваторщики. Есть среди них обитатели коттеджей и малосемеек, люди с достойной зарплатой и невысокой. За кредитной историей каждого — как на ладони человеческие отношения, при которых человечность почему-то отходит на задний план.
Есть начальники, которые, злоупотребляя своим служебным положением, привлекают к поручительству подчиненных. И если подчиненный — человек слабохарактерный и безвольный, то в силу обстоятельств или из боязни быть уволенным дает согласие. И вообще “поручитель по месту работы” — это особая категория граждан, с которых нередко взыскиваются долги недобросовестных коллег. В общем-то, такой исход вполне логичен: сослуживцы — это не друзья все-таки. Кто знает, чем живет человек, когда заканчивается его рабочий день? Может, он проводит время в казино или из числа “закредитовавшихся”…
Кстати, поручителей заманивают всевозможными способами: накрывают для них шикарные столы, водят в рестораны, предлагают по 300 — 500 долларов за вожделенную подпись. И люди соглашаются, не спрашивая о сумме кредита и сроке, в который предстоит его погасить. А когда как снег на голову на них сваливается долг на огромную сумму, гостеприимный в недавнем прошлом знакомый начинает играть в прятки с ними и банком, не отвечая на звонки, не впуская в дом, может поменять место работы, сменить номер мобильного телефона и даже уехать в другой город. Рушатся судьбы, отношения близких когда-то людей, родственников.
Встречаются среди обычных неплательщиков и особо одаренные граждане, которые “зарекомендовали” себя во многих банках города.
К примеру, в Гомеле есть братья С-вы, “кинувшие” шесть банков. Сейчас оба объявлены в розыск по гражданскому делу. За одного из них, младшего, мать погашала долги, потом ушла на пенсию и уже не в состоянии нести такое бремя. А старший, невзирая на свое “легендарное” кредитное досье, пытался недавно взять очередной кредит в одном из гомельских банков.
В практике сотрудников служб безопасности есть случаи, когда потенциальные клиенты пытаются предоставить поддельные документы для получения кредита.
49-летняя Нина уже отбывает наказание за аналогичное преступление в Гомельской исправительной колонии № 4. Когда-то она была преуспевающей бизнес-леди, работала директором унитарного предприятия в Минске, водила дорогой автомобиль. За предоставление в банки ложных справок о своих доходах, по которым она получала кредиты в 7 банках на сумму около 25 тысяч долларов, осуждена по статье 209 части 4 УК с лишением свободы на три с половиной года.
Когда мы общались с Ниной, она сказала, что по ее просьбе 17-летний сын посещал все заседания суда. Хотела, чтоб он видел, чем оборачиваются шутки с законом: “Когда мне объявили приговор и надели наручники, сын получил урок на всю жизнь”.
На территории нашей области работает свыше 20 банков. Каждый из них ведет учет недобросовестных клиентов, причем в это понятие входят не только люди, у которых много просроченных платежей или с которых взыскивался долг по решению суда, но и те, кто предоставил о себе недостоверную информацию с целью получения кредита. В некоторых банках эти списки достаточно обширны.
В этой связи службы безопасности банков начали теснее сотрудничать между собой, дабы оградить себя от нежелательных клиентов.
В России появилось бюро кредитных историй, на его основе формируется единая информационная база. Любой банк, прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, проверит по всероссийской базе, насколько человек добросовестен в уплате кредитов.
К слову, если вы услышали в свой адрес: “вам отказано в кредите”, причину отказа вам могут и не озвучить: право банка отказать без объяснений. Свое кредитное досье, равно как и честь, не мешало бы беречь смолоду. Тогда без особых проблем в любое время вы сможете воспользоваться услугами банков.
Вопрос на засыпку
— Не опасаетесь, что после прочитанного люди станут бояться идти в поручители? — этот вопрос я задавала банковским служащим.
Вот что получилось, когда свела их ответы в один:
— У белорусских банков достаточно клиентов. Если вы своей статьей предотвратите приход недобросовестных кредитополучателей, мы от этого только выиграем: банки заинтересованы в клиентах, рассчитывающих на свои силы. Сегодня многие приходят с одной лишь мыслью: “Дайте поскорее мне деньги, я потом подумаю, как буду рассчитываться за кредит”.
Прежде чем воспользоваться услугами банков, прислушайтесь к советам “ГП”
Теперь это положение отменено, и вся достоверная информация обо всех без исключения кредитополучателях и исполнении ими условий кредитных договоров будет представляться банками в течение 10 дней со дня заключения кредитного договора в бюро, где и будет фиксироваться в виде кредитных историй.
По состоянию на 1 сентября 2008 года в системе “Кредитное бюро” на основе старых правил хранилось более 182 тысяч историй, в состав которых входят сведения о 450 674 тысячах кредитных договоров. По предварительным оценкам, объем информации возрастет в 20 раз.
Наталья ПРИГОДИЧ
Былая дружба накрылась медным тазом
Если кто-то считает поручительство некоей формальностью, то три подруги Лена, Олеся и Галя прочувствовали на себе всю ответственность этого понятия. Правда, осознание пришло не в момент подписания договора в “Белгазпромбанке”, а чуть позже, когда пришлось погашать кредит, которым воспользовалась их подруга Елена Куриленко. Каждый из поручителей оторвал от собственной семьи по полторы тысячи долларов, чтобы погасить ее задолженность перед банком. Если быть более точной, то в поручителях у Елены были Олеся, Галя и Александр (муж Лены, которая в это время находилась в декретном отпуске).
Александр узнал о существовании Куриленко только после женитьбы. Говорит, что она сразу ему не приглянулась, “вся из себя такая крутая”. Но подруга жены — вне обсуждения, пришлось взять ее в крестные к своей дочери. Елена — индивидуальный предприниматель, торговала в то время на рынке. Время от времени она захаживала к ним в малосемейку. Однажды жена Александра, которая была в декретном отпуске, попросила его пойти к их крестной в поручители. Не хотел, отпирался, как мог, — уговорила.
Двух других поручителей, Олесю и Галю, предприниматель Александр впервые увидел в банке, когда подписывали договор. Тогда разъехались и забыли друг о друге. Но внезапно свалившиеся обстоятельства сплотили их: вместе ездили утрясать неприятности в прокуратуру и в банк.
Олеся работает в “Гомельэнерго”. Она замужем, у нее растет 7-летняя дочь. Раньше Олеся обращалась к Куриленко за помощью: у подруги всегда были
деньги.
— Мы недавно получили квартиру, живем скромно. Елена стала часто приходить ко мне, приносила всякие угощения. Целый месяц она просила, чтобы я была у нее поручителем. Но я отказывалась, потому что выплачиваю кредит за квартиру. Елена уверяла меня, что сумма кредита небольшая, всего 5 тысяч долларов, и что помимо меня она нашла еще двух поручителей. В общем, я не устояла. Кто бы мог подумать, что через полгода я буду за нее платить! У меня и в мыслях такого не было…
Зато “такое” было в мыслях у Гали, и она даже озвучила свои сомнения в банке: “А если Куриленко не сможет платить, кто будет это делать?”. “Вы”, — ответили ей. Галя тут же решительно отложила ручку в сторону: “Я подписывать не буду!” “Да ты что! — воскликнула Елена. — Ты ж меня знаешь, я всегда буду платить”.
Опасения Галины вполне понятны: она уже поручительствует за двух человек, выплачивает собственные кредиты, учится заочно, платит за сессию 750 тысяч рублей. Работает Галина на Гомельском заводе металлоконструкций, живет на фиксированную зарплату, рассчитав все свои расходы до копейки.
— Прошлым летом мы с Куриленко встретились, она рассказывала, как успешно идут у нее дела в бизнесе. Позавидовали ей по-хорошему, порадовались: выбилась Ленка в люди. А как коснулось погашать долг, оказывается, ничего у нее нет. Безответственная! — разводят руками подруги.
Каждый из поручителей интересовался у Куриленко, для чего ей нужен кредит. Она объясняла, что перед Новым годом хочет расширить бизнес: собирается закупить товара в два раза больше, соответственно в два раза увеличить и товарооборот.
В декабре 2007 года Елена Куриленко взяла кредит, в январе внесла полагающуюся сумму, а начиная с февраля пошли ежемесячные просрочки по оплате основного долга и процентов. Но это не помешало ей в феврале заявить Олесе, что она собирается взять очередной кредит (на сей раз на покупку машины) и попросить у нее, чтобы та уговорила своего мужа пойти к ней в поручители. Слава Богу, у Олеси хватило ума наотрез отказаться. Иначе попала бы молодая семья на выплату двух чужих кредитов.
В конце апреля сотрудники службы безопасности банка сообщили по телефону поручителям о том, что Куриленко пропала, на контакт с ними не выходит. И предупредили:
— Вы за нее поручались? Вот и выполняйте свои обязательства, влияйте на нее, иначе погашать долг придется вам.
Все дружно бросились искать подругу. Но, говорят, она всячески скрывалась. Называла несуществующие адреса, “кормила завтраками” по телефону, а в июле, наконец-то, соизволила внести 150 долларов. Поручители облегченно вздохнули, — кому ж охота рассчитываться своими деньгами за чужие удовольствия. Но рано музыка играла: больше Елена ни копейки не заплатила, к тому времени она уже нигде не работала.
Сотрудники филиала № 8 совместного белорусско-российского ОАО “Белгазпромбанк” направили заявление в прокуратуру Железнодорожного района г. Гомеля о том, что Куриленко скрывается, нигде не работает, поручители отказываются добровольно выплачивать ее кредит. В заявлении была просьба принять меры прокурорского реагирования и оказать помощь банку в погашении просроченной задолженности.
В данном случае дело до суда не дошло. Трое поручителей явились в прокуратуру Железнодорожного района, где им было вынесено официальное предупреждение о недопустимости нарушения банковского законодательства. Им пояснили, что следует погасить 4,5 тысячи долларов долга по кредиту, иначе в судебном порядке будут приняты меры по обращению данного взыскания на их имущество. Если каждый заплатит по полторы тысячи долларов, не откладывая в долгий ящик, то банк не станет выставлять никаких процентов.
— У нас не было выбора, — рассказывает Александр. — Если бы мы не пошли на это, то за каждый день просрочки сумма долга увеличивалась бы, помимо этого на нас легли бы еще и все судебные издержки. Я сразу же внес полторы тысячи долларов. Не хочу терять репутацию перед банками: у меня — малосемейка и скоро надо будет что-то предпринимать, чтобы улучшить жилищные условия. Если бы моя фамилия из-за Куриленко попала в “черный” список, я лишился бы возможности купить или построить квартиру для своей семьи.
У Гали и Олеси сбережений не было. Им не оставалось ничего другого, кроме как взять кредиты, чтобы сразу же внести свою часть долга за подругу. Каждая из них на протяжении пяти лет будет погашать кредит, который они, в общем-то, и в руках подержать не успели. Но кого тут винить? Все трое добровольно подписали себе приговор…
В ближайшее время поручители Елены собираются подать на нее исковое заявление в суд о возмещении причиненного им материального ущерба.
Кредитные истории — это вам не сказки на ночь
Ситуация, в которой оказались три подруги, — не особый случай, а всего лишь капля в море подобных кредитных историй. И если вы заведете разговор на эту тему со своими знакомыми, то наверняка услышите нечто подобное. Вполне естественно, что финансово состоятельные люди уже не так охотно, как на первых порах, идут в поручители, к тому же они наверняка успели пару-тройку раз выступить в качестве гаранта кредитоспособности своих знакомых, приятелей или сослуживцев. Вот и вынуждены некоторые банки рисковать: выдают кредиты, не заручаясь поддержкой поручителей.
При подготовке этого материала мне пришлось общаться с различными специалистами банковской сферы. Разговоры эти проходили с оговоркой “не для печати” и о предоставлении конкретных данных о клиентах не могло быть и речи — банковский кодекс превыше всего.
Если в солидных банках, зарекомендовавших себя на рынке финансовых услуг, между кредитным работником и специалистом службы безопасности не возникает никаких противоречий (они смотрят в одном направлении, досконально проверяя платежеспособность потенциального клиента), то в банках, не занявших пока своей ниши, дело обстоит несколько иначе. Возможно, я ошибаюсь, но у меня сложилось впечатление, что в данном случае перед кредитным работником и специалистом службы безопасности ставятся две явно не совпадающие между собой задачи. Каждый клиент здесь на вес золота и цель кредитного работника — оформить кредит, закрывая глаза на нежелательные нюансы в заполненной анкете. Вот здесь, собственно, и возникает противоречие, о котором я упомянула выше. Опытному специалисту службы безопасности ничего не стоит определить заранее, попадет ли клиент, с которым уже начал взаимодействовать кредитный работник, в списки должников. Но на этом этапе к его предостережениям мало кто прислушивается: главное, заполучить клиента, а потом уже будем думать, каким образом возвращать его долги.
Поспрашивайте у своих знакомых, и наверняка узнаете, что в вашем окружении найдется хоть один “закредитовавшийся”, определить его не составит труда: у него 5 — 6 кредитов в разных банках, причем, отвечая на вопрос анкеты “есть ли у вас кредиты в других банках”, он упорно ставит птичку напротив слова НЕТ, ибо знает, что эту информацию проверить затруднительно. Однако не мешало бы знать, что такие люди явно рискуют: если работники банка узнают о недобросовестном заполнении анкеты (некоторые скрывают наличие судимости, указывают неверные номера телефонов и т. д.), то имеют полное право отказать в выдаче кредита.
“Закредитовавшиеся”, как правило, берут кредиты не под какие-то свои нужды, а для того, чтобы погасить предыдущие задолженности перед банками, загоняя себя тем самым в тупик.
Среди должников банков немало предпринимателей и работников коммерческой сферы. И не потому, что они непорядочные, — скорее, не умеют рассчитывать свои силы. К примеру, директор фирмы берет кредит на развитие бизнеса, его поручителем выступает директор другой коммерческой структуры. Вроде бы люди серьезные, но для банка два коммерсанта в одной кредитной истории — это уже опасно. Если банк подаст на недобросовестного заемщика в суд, то может статься, что у его друга коммерсанта нечего будет взыскать: есть вероятность того, что для получения кредита он вполне мог указать нереальную зарплату. И совсем другое дело, когда у коммерсанта в поручителях государственный служащий.
Клиент одного из коммерческих банков взял кредит на семь тысяч долларов. За четыре месяца не внес в банк ни копейки. Когда его разыскали через поручителя, работающего госслужащим, он сообщил, что эти деньги хотел вложить в открытие магазина, но что-то сорвалось. Сейчас на его счету пусто. В общем, госслужащий “попал” аж на семь тысяч долларов, которые в добровольно-принудительном порядке теперь высчитываются из его зарплаты.
Практически все должники включают одну и ту же пластинку, потрясающую своей душевной простотой: “У меня нет денег” или “А где я их возьму?”. Прикидываются или действительно не понимают, что денежные кредиты им не дарят, а выдают в долг и под проценты?! Одна закосившая под наивную простушку дама спросила у банковского работника: “А что, разве вы не можете с меня эти деньги списать?”
Какого-то универсального портрета неплательщика нет. Помимо коммерсантов, это учителя, врачи, сотрудники правоохранительных органов, прорабы, экскаваторщики. Есть среди них обитатели коттеджей и малосемеек, люди с достойной зарплатой и невысокой. За кредитной историей каждого — как на ладони человеческие отношения, при которых человечность почему-то отходит на задний план.
Есть начальники, которые, злоупотребляя своим служебным положением, привлекают к поручительству подчиненных. И если подчиненный — человек слабохарактерный и безвольный, то в силу обстоятельств или из боязни быть уволенным дает согласие. И вообще “поручитель по месту работы” — это особая категория граждан, с которых нередко взыскиваются долги недобросовестных коллег. В общем-то, такой исход вполне логичен: сослуживцы — это не друзья все-таки. Кто знает, чем живет человек, когда заканчивается его рабочий день? Может, он проводит время в казино или из числа “закредитовавшихся”…
Кстати, поручителей заманивают всевозможными способами: накрывают для них шикарные столы, водят в рестораны, предлагают по 300 — 500 долларов за вожделенную подпись. И люди соглашаются, не спрашивая о сумме кредита и сроке, в который предстоит его погасить. А когда как снег на голову на них сваливается долг на огромную сумму, гостеприимный в недавнем прошлом знакомый начинает играть в прятки с ними и банком, не отвечая на звонки, не впуская в дом, может поменять место работы, сменить номер мобильного телефона и даже уехать в другой город. Рушатся судьбы, отношения близких когда-то людей, родственников.
Встречаются среди обычных неплательщиков и особо одаренные граждане, которые “зарекомендовали” себя во многих банках города.
К примеру, в Гомеле есть братья С-вы, “кинувшие” шесть банков. Сейчас оба объявлены в розыск по гражданскому делу. За одного из них, младшего, мать погашала долги, потом ушла на пенсию и уже не в состоянии нести такое бремя. А старший, невзирая на свое “легендарное” кредитное досье, пытался недавно взять очередной кредит в одном из гомельских банков.
В практике сотрудников служб безопасности есть случаи, когда потенциальные клиенты пытаются предоставить поддельные документы для получения кредита.
49-летняя Нина уже отбывает наказание за аналогичное преступление в Гомельской исправительной колонии № 4. Когда-то она была преуспевающей бизнес-леди, работала директором унитарного предприятия в Минске, водила дорогой автомобиль. За предоставление в банки ложных справок о своих доходах, по которым она получала кредиты в 7 банках на сумму около 25 тысяч долларов, осуждена по статье 209 части 4 УК с лишением свободы на три с половиной года.
Когда мы общались с Ниной, она сказала, что по ее просьбе 17-летний сын посещал все заседания суда. Хотела, чтоб он видел, чем оборачиваются шутки с законом: “Когда мне объявили приговор и надели наручники, сын получил урок на всю жизнь”.
На территории нашей области работает свыше 20 банков. Каждый из них ведет учет недобросовестных клиентов, причем в это понятие входят не только люди, у которых много просроченных платежей или с которых взыскивался долг по решению суда, но и те, кто предоставил о себе недостоверную информацию с целью получения кредита. В некоторых банках эти списки достаточно обширны.
В этой связи службы безопасности банков начали теснее сотрудничать между собой, дабы оградить себя от нежелательных клиентов.
В России появилось бюро кредитных историй, на его основе формируется единая информационная база. Любой банк, прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, проверит по всероссийской базе, насколько человек добросовестен в уплате кредитов.
К слову, если вы услышали в свой адрес: “вам отказано в кредите”, причину отказа вам могут и не озвучить: право банка отказать без объяснений. Свое кредитное досье, равно как и честь, не мешало бы беречь смолоду. Тогда без особых проблем в любое время вы сможете воспользоваться услугами банков.
Вопрос на засыпку
— Не опасаетесь, что после прочитанного люди станут бояться идти в поручители? — этот вопрос я задавала банковским служащим.
Вот что получилось, когда свела их ответы в один:
— У белорусских банков достаточно клиентов. Если вы своей статьей предотвратите приход недобросовестных кредитополучателей, мы от этого только выиграем: банки заинтересованы в клиентах, рассчитывающих на свои силы. Сегодня многие приходят с одной лишь мыслью: “Дайте поскорее мне деньги, я потом подумаю, как буду рассчитываться за кредит”.
Прежде чем воспользоваться услугами банков, прислушайтесь к советам “ГП”
- Когда вы идете в поручители, помните о том, что возлагаете на себя точно такие же обязательства перед банком, как кредитополучатель. С той лишь разницей, что деньги получаете не вы, а он. И если по каким-то причинам он перестанет погашать кредит, ваша непосредственная обязанность сделать это за него.
- Прежде чем пойти на этот благородный шаг, просчитайте свои финансовые
возможности и задайте себе вопрос: смогу ли я платить этот кредит? - Помните, если вы, получив кредит, выходите на просрочки, то попадаете в разряд недобросовестных клиентов, и другие банки не захотят видеть вас в качестве своего клиента. К тому же вы рискуете попасть в список невыездных за пределы Беларуси. Если у вас есть поручители, по вашей милости они тоже становятся недобросовестными клиентами и также лишаются вышеперечисленных прав.
- Если вы не выполняете обязательства, оговоренные в договоре, будьте готовы к нервозной обстановке, в которой по вашей милости окажется ваше ближайшее окружение. Службы безопасности будут ежедневно звонить к вам на работу и домой, чтобы хоть как-то наладить с вами финансовые отношения.
- Не живите одним днем, иначе пострадает ваша деловая репутация. Задумайтесь о том, что кредит может еще понадобиться вам для очень важных целей: строительства жилья, покупки автомобиля и т. д.
- Внимательно читайте договор, особенно раздел “Ответственность сторон”. Потрудитесь также прочесть информацию, поданную очень мелким шрифтом. Некоторые банки идут на такие уловки, пряча за ними скрытые финансовые крючки, на которые вы можете попасться.
- Если вы уверены в человеке и, взвесив все “за” и “против”, выступили у него поручителем, требуйте на руки свой экземпляр договора. Обычно он остается на руках у кредитополучателя.
- Если вы не уверены в человеке, за которого поручаетесь, не бойтесь отказать ему. Ничего страшного, если он будет думать о вас плохо, зато вы застрахуете себя от проблем, которые могут возникнуть по его милости.
Теперь это положение отменено, и вся достоверная информация обо всех без исключения кредитополучателях и исполнении ими условий кредитных договоров будет представляться банками в течение 10 дней со дня заключения кредитного договора в бюро, где и будет фиксироваться в виде кредитных историй.
По состоянию на 1 сентября 2008 года в системе “Кредитное бюро” на основе старых правил хранилось более 182 тысяч историй, в состав которых входят сведения о 450 674 тысячах кредитных договоров. По предварительным оценкам, объем информации возрастет в 20 раз.
Наталья ПРИГОДИЧ
Реклама
